Мы в соцсетях
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
08 августа 2011 года
город Новосибирск
Ленинский районный суд г. Новосибирска в составе председательствующего судьи Ц..,
при секретаре судебного заседания М.., с участием представителя истца Б..,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Новосибирской городской правозащитной общественной организации «П.» в защиту прав потребителя XXXXXX Натальи Ивановны к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Новосибирская городская правозащитная общественная организация «П.» обратилась в суд с иском в защиту прав потребителя XXXXXX II.И. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО). Просит взыскать с ответчика в пользу XXXXXX Н.И. убытки, возникшие в результате включения в кредитный договор от 03.04.2007 г. № 11011552104 условий, ущемляющих права потребителя, выразившиеся в денежных средствах, уплаченных КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в виде комиссий за обслуживание кредита и подключение к программе страхования в размере 87998.40 руб.: проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 21118.97 руб.; компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.; взыскать с КБ «Ренессанс капитал» (ООО) штраф в порядке ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» в размере 59558,68 руб., половину из которого - 29779,34 руб., взыскать в пользу Новосибирской городской правозащитной общественной организации «П.».
Иск мотивирован тем. что при заключении кредитного договора с XXXXXX Н.И. ответчик КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) включил условие о комиссиях за ведение ссудного счета (комиссия за обслуживание кредита) и обязал оплатить вознаграждение банку за присоединение к программе страхования. XXXXXX Н.И. 20.04.2011 г. обратилась в банк с претензией, которая осталась без ответа. Всего по кредитному договору от 03.04.2007 № 11011552104 XXXXXX Н.И. оплатила комиссий за обслуживание кредита и подключение к программе страхования в размере 87998.40 руб. Кредитный договор исполнен полностью в соответствии с графиком платежей в апреле 2010 года.
Договор потребителя XXXXXX Н.И. с Банком был заключен в виде Предложения о заключении договоров, подписанного потребителем 03.04.2007 г. и адресованного Банку. Форма данного заявления установлена Банком. Согласно Предложению. Общие условия предоставления кредитов являются неотъемлемой частью Предложения о заключении договора, кредитного договора. Таким образом, кредитный договор от 03.04.2007 г. № 11011552104 состоит из Предложения о заключении договора. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях. Графика платежей. Данный кредитный договор является договором присоединения в силу ст. 428 ГК РФ, согласно которой договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Согласно п. 2.8 Предложения о заключении договора, разработанного Банком. Кредитным договором предусмотрена комиссия за обслуживание кредита в размере 1,2 % от первоначальной суммы кредита, подлежащая уплате клиентом ежемесячно, за каждый месяц срока действия договора. В графике платежей имеется графа «Платы и комиссии» в размере 1994 рублей 40 коп. ежемесячно. Согласно п. 2.2 Предложения о заключении договоров общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования в размере 0,25 % от запрошенной суммы кредита за каждый месяц срока кредита и уплачивается единовременно, т.е. 16200 рублей. Таким образом, потребитель мог лишь принять условия кредитования, либо вовсе отказаться от заключения договора. Возможности как-то повлиять на предложенные Банком условия у заемщика не было.
Действия банка по открытию и ведению ссудного счета, т.е. обслуживание кредита не является самостоятельной банковской услугой. Комиссия за ведение ссудного счета нормами Гражданского Кодекса РФ и другими федеральными законами РФ не предусмотрена.
Банк при обслуживании кредита каких- либо услуг потребителю, за которые могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение не представлял. Включение в договор комиссии за обслуживание кредита, т.е. взимание платы без предоставления услуги, нарушает права потребителя.
Кроме того, п. 8.1. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях. Предложение о заключении договоров КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) предусматривают: в случае, если в Предложении Заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике в связи с заключением в отношении Заемщика договора страхования Банк взимает Комиссию за подключение к программе страхования.
При этом п. 8.2 Общих условий предусматривает, что комиссия за подключение к Программе страхования составляет 0,25 % от запрошенной суммы кредита за каждый месяц срока кредита. В случае подключения к программе страхования по желанию Заемщика, сумма комиссии за подключение к программе страхования может быть включена в Общую сумму кредита.
Согласно п. 2.2 Предложения общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования.
Согласно выписке по лицевому счету, комиссия за присоединение к программе страхования составила 16200 рублей.
В заявлении истец не изъявляла желания принимать участие в программе страхования. Свою подпись под подключением к программе страхования истец не ставила.
Согласно ч. 3 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.
Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Тем не менее, банк обусловливает заключение кредитного договора заключением договора страхования, в то время как обязанность заемщика страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством.
Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п. 1 ст. 779. п. 1 ст. 819 ГК РФ, п. 2 ст. 16, ст. 37 Закона «О защите прав потребителей».
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»).
Вина банка в причинении морального вреда потребителю налицо, поскольку ему умышленно включены в Кредитный договор условия о комиссии за обслуживание кредита и за подключение к Программе страхования, с целью повышения платы за кредит.
Размер процентов за пользование ответчиком чужими денежными средствами на дату подачи искового заявления- 08.06.2011 г. составил - 21118,97 руб. Моральный вред XXXXXX Н.И. оценивает в 10000 руб.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом о причинах неявки не сообщил.
Представитель истца не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.
Представитель истца Б. в судебном заседании исковые требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала. Дополнительно пояснила, что договор страхования отдельно не заключался. Банк не является страховой организацией, предлагает условия кредитования на условиях страхования.
Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Судебным разбирательством установлено, что 03 апреля 2007 г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № 11011552104, согласно которому КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) предоставил XXXXXX Н.И. кредит в сумме 166200 руб. на срок 36 месяцев. Размер месячной процентной ставки - 1%.
Пунктом 2.2. договора установлено, что Общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования.
В соответствии с п. 2. 8 договора размер комиссии за обслуживание кредита •• 1,20 % в месяц от общей суммы кредита.
Из графика возврата кредита и уплаты процентов, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, следует, что комиссия за обслуживание кредита составляет 1994,4 руб. в месяц.
Из предложения о заключении договоров, Общих условий предоставления кредитов в российский рублях, являющихся неотъемлемой часть договора следует, что Банком в качестве условия предоставления кредита установлено безусловное подключение заемщика к Программе страхования. В соответствии с п. 8.2, п. 8.3 Общих условий комиссия за подключение к Программе страхования составляет 0. 25% от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита, взимается единоразово путем безакцептного списания со счета заемщика в банке.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации. Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Следовательно, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Взыскание с заемщиков иных удержаний (комиссионное вознаграждение, в том числе установленное в виде определенного процента) помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.
Пунктом 2 ст. 5 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что банк осуществляет выдачу заемщику денежных средств в рамках исполнения им своих обязанностей по кредитному договору и включение в кредитные договоры комиссии за обслуживание кредита является незаконным возложением на заемщика - потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, а также ущемляет права потребителя.
В силу пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Условия кредитного договора о подключении к Программе страхования и взимание комиссии за подключение к Программе страхования в размере 0. 25% от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита являются обязательными условиями предоставления кредита, и ущемляющими права потребителя.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
Таким образом, условия кредитного договора о взимании платежа за обслуживание кредита, а так же условия, обусловливающие выдачу кредита, обязательным подключением заемщика к Программе страхования и взиманием комиссии за подключение к Программе страхования в размере 0, 25% от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита, не основаны на законе, являются нарушением прав потребителя, т.е. являются недействительными.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Ответчиком возражений относительно иска, и доказательств их подтверждающих, суду не представлено.
В соответствии со статьей 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
Из материалов дела усматривается, что истцом по договору № 11011552104 уплачена комиссия за обслуживание кредита в размере 71798 руб.: комиссия за подключение к программе страхования - 16200 руб.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день вынесения решения.
Поскольку суммы платы за обслуживание кредита и за подключение к программе страхования получены ответчиком неосновательно, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 21118 руб. 97 коп.
20 апреля 2011 г. XXXXXX Н.И. предъявила ответчику претензию, просила возместить убытки в размере 87998, 40 руб.
Ответчиком требования истца не удовлетворены.
В соответствии со статьей 151 ГК РФ компенсации подлежит моральный вред, причиненный действиями, нарушающими личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага.
Моральный вред, связанный с нарушением имущественных прав граждан, подлежит компенсации только при наличии специального указания об этом в законе.
Такая компенсация при нарушении имущественных прав предусмотрена Законом РФ «О защите прав потребителей».
Так ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Требование истца о компенсации морального вреда, причиненного ей как потребителю, чьи права были нарушены ответчиком необоснованным включением в договор условий об обязательной комиссии за обслуживание кредита и комиссии за подключение к программе страхования подлежат удовлетворению.
Заявленный истцом размер возмещения морального вреда, суд считает соответствующим характеру нанесенных нравственных страданий. С учетом обстоятельств причинения ущерба, степени вины ответчика, суд считает необходимым удовлетворить исковое требование о компенсации морального вреда в размере 10000 руб. 00 коп.
П. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца. уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
Поскольку истец, как потребитель, в силу закона был освобожден от уплаты госпошлины при подаче иска, то в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.
Руководствуясь статьями 194-199. 233-237 ГПК РФ. суд
РЕШИЛ:
Иск Новосибирской городской правозащитной общественной организации «П.» в защиту прав потребителя XXXXXX Натальи Ивановны удовлетворить.
Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу XXXXXX Натальи Ивановны убытки, возникшие в результате оплаты комиссий по кредитному договору в размере 87998 руб. 40 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 21118 руб. 97 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб. 00 коп., всего 119117 руб. 37 коп. (сто девятнадцать тысяч сто семнадцать руб. тридцать семь коп.).
Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в бюджет г. Новосибирска за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 29779 руб. 34 коп.
Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Новосибирской городской правозащитной общественной организации «П.» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 29779 руб. 34 коп.
Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в бюджет г. Новосибирска государственную пошлину в размере 3582 руб. 34 коп.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано,- в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Решение в окончательной форме принято 03 сентября 2011 г.