ГлавнаяNO СтрахованиеКак доказать, что страховка навязана?

"Сегодня многие взыскивают страховку через суд. Я внимательно изучил кредитные документы с Хоумкредитом, спустя, замечу, три года. Вот что выяснилось. В ХКФ-банке при выдаче кредита я подписал заявление и выразил желание оформить страховку. Но это заявление было "неотъемлемой" частью кредитной заявки. Получается, что страховая премия все-таки мне навязана? Как мне сейчас взыскать страховку, если я подписал заявление? В банке мне сказали, что кредит без нее не выдадут…"    

Страховка не является добровольной, ибо само это заявление является приложением к кредитному договору, а кредитный договор, дабы была соблюдена его письменная форма, должен быть подписан.


В обоснование ничтожности условия КД о страховке можно указать следующее:


В отношениях между Банком - исполнителем услуги по предоставлению заемщику денежных средств (кредита) гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав. (Данный вывод вытекает из Постановления Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 №4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности" в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко"). Кроме того, ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» указывает на презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний, но не запрещает доказывать их наличие. Я не располагаю специальными познаниями в сфере банковской деятельности.


Очевидно, что я, как заемщик-потребитель - лицо, не обладающее специальными познаниями в банковской деятельности, не был способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования, от другой и определить, насколько необходима для меня данная услуга.


Кредитный договор № от был предоставлен мне на подпись в типовой форме составленной самим банком. В Договоре изначально содержались данные и информация, которые не могли быть заполнены мною самостоятельно (номер кредитного договора, присваиваемый банком, номер банковского счета, открываемого банком, ссылки на правила и условия кредитования и т.д.). Я не мог, заключая договор, изменить предложенные мне условия, поскольку данный договор является договором присоединения и напечатан типографским способом. Так как Кредитный Договор является договором присоединения, условия выдачи кредита сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы), то без подписания данного заявления и согласия с условиями и правилами страхования кредит не выдается.


1) Недействительность условия, предусматривающего произвести страховой взнос на личное страхование 
К возникшим спорным правоотношениям применяется законодательство Российской Федерации о защите прав потребителей.
Согласно условиям кредитного договора (заявки на открытие банковских счетов) Анкеты (далее - Договор) подпись заемщика помимо прочего подтверждает следующее:
- Заемщик согласен быть застрахованным у Страховщика (личное страхование);
- Заемщик согласен с назначением Банка Выгодоприобретателем в части определенной Договором и на условиях договора страхования
- Страховщиком в рамках Программы коллективного страхования является 000 «Дженерали ППФ Страхование»


Исходя из анализа приведенных документов, содержание и форма Договора не предполагают возможности указать иную страховую организацию, ООО «Дженерали ППФ Страхование», поскольку вышеуказанные документы являются типовыми, содержат все признаки договора присоединения (ст. 428 ГК РФ), что приводит к навязыванию заемщику условий договора невыгодных для него и является нарушением пунктов 4, 5 части 1 статьи 11 ФЗ «О защите конкуренции» и п.1 статьи 421 ГК РФ, императивными нормами которой установлен запрет на понуждение к заключению договора.


В соответствии с п. 4 ст. 430 ГК РФ, в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор (ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк") может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.
В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.


Исходя из изложенного, право определять выгодоприобретателя закреплено законодательством за застрахованным.


Между тем, согласие Заемщика быть застрахованным у Страховщика обусловлено назначением Банка Выгодоприобретателем по договору страхования. При этом сама типовая форма договора не содержит возможности выбора иного выгодоприобретателя, следовательно, ограничивает право заемщика самостоятельный выбор страховщика.
В силу ч.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).


В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ч.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора. ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.


Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (п.1 ст.166 ГК РФ, пункт 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01июля1996 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением ч.1 ГК РФ").


Конституционный Суд РФ в своем Постановлении от 21 апреля 2003 года № 6-П указал следующее: «Вместе с тем, из ст.168 ГК РФ, согласно которой сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения, следует, что на сделку, совершенную с нарушением закона, не распространяются общие положения о последствиях недействительности сделки, если сам закон предусматривает "иные последствия" такого нарушения».
Условия договора, предусматривающие выдачу кредита, были подготовлены заранее, без участия Заемщика. Сам бланк договора заполняется кредитным инспектором в электронном виде, распечатывается и отдается Заемщику на подпись, при этом размер указанных сумм в бланке договор устанавливается сотрудником кредитной организации.


Как следует из типовых условий кредитного договора, заемщик имеет возможность выразить согласие на подключение к Программе коллективного страхования, при этом отдельной графы, предоставляющей возможность заемщику отказаться от услуги индивидуального страхования, бланк типового договора не содержит.
Вместе с тем заемщику был предложен к подписанию договор, включающий в себя, в том числе и сумму страховой премии по индивидуальному страхованию, которую Заемщик обязан внести на счет страховой компании.


Заявление о личном страховании располагается на одном бланке с Заявлением на получение кредита с заранее проставленной суммой страховой премии, поэтому воспринимается Заемщиком, как единый документ, необходимый для заполнения и подписания. Сам типовой бланк Заявления заполняется сотрудником Банка и не содержит отдельной графы для подписания в части индивидуального страхования (согласия либо несогласия заемщика), подпись ставится заемщиком под документом в целом. Согласие на страхование выполнено типографским способом, а не рукой заемщика. 


Кроме того, выразив согласие на заключение договора личного страхования, Заемщик лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку типовым бланком Заявления на получения кредита не предусмотрена иная страховая компания, кроме ООО «Дженерал ППФ Страхование».


Указанные действия кредитора противоречат правилам, закрепленным в Постановлении Правительства Российской Федерации от 30 апреля 2009 г. №386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями". Согласно Постановлению Соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно (в том числе) следующие условия:


- не предусматривает обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше 1 года;
- устанавливает порядок информирования заемщиков о праве выбора любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги;
- содержит сведения о возможности заемщиков страховать риски в любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.
Вместе с тем, заранее оговорённые (типовые) условия Заявления на получение кредита не соответствуют требованиям указанного нормативного акта.
Кроме того, типовыми условиями Заявления о предоставлении кредита на заемщика, в случае его согласия на заключение договора личного страхования, возложена обязанность заключить, договор страхования на весь срок кредитного соглашения, то есть на 4 года, что также противоречит приведенному Постановлению.
Кроме того, навязывание невыгодных условий договора страхования жизни и здоровья прямо вытекает из условий кредитного договора и заключается, по мнению суда истца, в следующем.


Между Банком и ООО «Дженерал ППФ Страхование жизни» заключено соглашение, по которому страховщик страхует заемщиков банка от рисков наступления неблагоприятных событий по договорам личного страхования.


Вместе с тем, в случае заключения договора страхования жизни и здоровья в ООО «Дженерал ППФ Страхование жизни», указанное соглашение лишает заемщика Банка возможности выбора по своему усмотрению иной страховой компании, которая могла бы оказать данные услуги на более выгодных для заемщика условиях, что в свою очередь приводит к невыгодным условиям страхования.


Также типовыми условиями кредитного договора устанавливаются такие условия заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков, которые являются невыгодными для них, а именно:
- срок договора страхования жизни и здоровья при выдаче кредита устанавливается равным сроку кредитования;
- уплата страхового взноса производится единовременным платежом,
- в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору страховая премия Заемщику не возвращается;
- выплата страхового возмещения производится в размере остатка задолженности по кредиту, а в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, договор страхования прекращается.


Таким образом, установление данных условий приводит к тому, что заемщик Банка, оплатив услугу по страхованию жизни и здоровья за весь период действия кредитного договора, в случае досрочного погашения долга по кредиту уже не может воспользоваться данной услугой за оплаченный период, а также вернуть часть страховой премии за неиспользованный период.


Таким образом, из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений следует, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по страхованию жизни и здоровья не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.


В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.


В соответствии с ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).


В соответствии с ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Как следует из содержания указанных норм права, кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.


При получении в банке потребительского кредита у заемщика в силу статьи 343 Гражданского кодекса Российской Федерации возникает перед кредитором обязанность застраховать только предмет залога.
Право кредитора требовать от заемщика заключения договоров по иным видам страхования действующим законодательством не установлено, соответственно кредитор не может обусловить заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, поскольку зависимость приобретения одной услуги (получение кредита) от обязательного приобретения иной услуги (страхование) прямо запрещена положениями статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в соответствии с которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Обязательное страхование жизни и утраты трудоспособности заемщика при заключении кредитного договора ни один из федеральных законов не предусматривает, а ч. 2 ст. 935 ГК РФ напрямую запрещает обязывать граждан страховать свою жизнь.


В соответствии со ст.10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.


Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.
В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.


Таким образом, из кредитного договора следует, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению к программе страхования жизни и здоровья в ООО «Дженералли ППФ Страхование жизни» не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя, что противоречит ч. 2 ст. 16 «О защите прав потребителей».


Банк нарушил мои права на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании и способ оплаты услуги страхования условиями кредитного договора, предложенного банком к подписанию. В соответствии с п. 2 ст.934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключённым в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателем другое лицо, поэтому право определять выгодоприобретателя закреплено законодательством за застрахованным. Вместе с тем, согласие заёмщика быть застрахованным у страховщика по программе коллективного страхования на условиях кредитного договора обусловлено назначением банка выгодоприобретателем по договору страхования.


Следовательно, при заключении договора потребительского кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.  

Комментарии  

 
+1 # Татьяна 24.02.2016 08:13
Здравствуйте.
При смене пластиковой (пенсионной) карточки в Сбербанке, мне навязали страховку "Сберегательное страхование", но как уже потом выяснилось, со мной по моему возрасту, не должны были этой страховки мне предлагать.
Это выяснила я сама (спустя, почти 3 месяца), когда мне сотрудник банка Татьяна Александровна на мой вопрос о наступлении страхового случая в случае перелома ноги 5 октября 2015 г., ответить не смогла, хотя обещала сегодня-завтра мне перезвонить. Я попросила ее поторопиться, так как уезжала.
Она заверила, что до моего отъезда 7 октября 2015г., она все выяснит и мне обязательно перезвонит.
Но так никто мне больше не перезвонил.
Я по приезду пришла сама в банк в конце декабря 2015 года.
Но на месте Татьяны Александровны не оказалось.
На второй день я снова была в банке.
И снова Татьяны Александровны на рабочем месте не было. Я начала уже требовать получения для меня нужной информации от других ответственных лиц Сбербанка.
Мне указали на Альмиру. Но и она не могла дать ответ о наступлении страхового случая от переломов.
Я ушла домой ни с чем.
На следующий день я снова была в Сбербанке.
Тогда мне уже указали на номер телефона справочной службы страховой компании.
Поэтому я в этот же день, 25 декабря 2015 г., позвонила в справочную 8-800-555-55-95 и узнала, что со мною такой страховки совсем не должны были заключать сотрудники Сбербанка по причине моего возраста, т. е. этот страховой продукт не предназначен мне, так как на момент окончания выплаты мне будет больше 60 лет.
На следующий день я утром позвонила в Сбербанк, чтобы высказать свое недовольство о незнании сотрудниками банка своего страхового продукта, который навязали и при этом незаконно удерживали с меня на протяжении 3 месяцев по 1000 рублей ежемесячно.
Взял трубку сам Управляющий Сбербанком Фомин П.П.
Я ему все объяснила (замечу, что у меня есть все эти телефонные записи разговоров), где он меня заверил, что во всем в срочном порядке разберутся и мне перезвонят.
Перезвонила в этот же день и сама Татьяна Александровна. Она меня заверила, что не правы в справочной службе страховой компании.
Я ей посоветовала снова самой перезвонить в эту справочную и убедиться в ее неправоте или направить официальный письменный запрос, чтобы с меня не считывали больше денег и для получения знаний самой Татьяной Александровной, чтобы исключить такие случаи в своей работе в дальнейшем. Снова пообещала.
Но, придя в очередной раз, 29 декабря, в Сбербанк, Татьяны Александровны снова не оказалось на месте, а ответить на мой вопрос снова мне не смог никто.
Она мне перезвонила только 30 декабря 2015 года.
Я ее снова попросила направить письменный запрос в страховую компанию, чтобы окончательно все выяснить. Пообещала, но не выполнила в 2015 году.
Татьяна Александровна, как потом выяснилось, направила запрос только после длинных выходных -14 января 2016 г.
Придя, в очередной раз, в Сбербанк в начале февраля 2016 года снова ее попросила поторопиться, так как мне не хотелось, чтобы снова у меня с небольшой моей пенсии снимали 1000 руб. и незаконно пользовались моими денежными средствами.
Пообещала. Но снова 15 февраля 2015г. у меня считали с карточки 1000 руб.
Я снова пришла в банк. Татьяна Александровна, как ни в чем не бывало, мне ответила, что ничего страшного не произошло, что мне деньги вернут. А на мой вопрос: «Зачем с моей карточки считывают уже 5 месяцев деньги, если мне этот страховой продукт не положен?», ответила, что все будет нормально и, что мне все вернут.
Сколько же ждать этого «нормально»? Сколько моими, пусть и незначительными деньгами, перестанут пользоваться неправомерно и дальше продолжать считывать деньги с моей карточки?
Я Татьяне Александровне и высказала ей свое недовольство, что она не сдержала своего слова, что не контролирует исполнение своего запроса, хотя прошло более 40 дней с момента его отправки. Пообещала, что до конца февраля месяца 2016 года все выяснится и решится.
Но я, уже устав и ходить, и звонить, решила сама зайти к Управляющему Сбербанком Фомину П.П. и напомнить, что ничего не решается и потребовать прекращения этого произвола со считыванием денег с моей карточки и отсутствием окончательного решения моего вопроса.
Но на месте его не оказалось.
Тогда я зашла к его заместителю. Она пообещала во всем разобраться и мне помочь.
Вот, перед праздником, 20 февраля 2016г , почти в 17.00 мне перезвонили со Сбербанка и сказали 24 февраля подойти к ним и расторгнуть договор страхования.
Насколько это правильно будет с моей стороны, очень сомневаюсь.
Почему от меня должна быть инициатива расторжения?
Может, мне должны предоставить какой-то документ «Отказа», который бы свидетельствовал, что это не я расторгаю по своей инициативе этот Договор, а мне предоставили то, чего не должны были предоставлять.

Я же до этого (до 16 февраля 2016 г.) более 4 месяцев просила (и 5 месяцев с моей карточки удержали 5000 руб.) от сотрудника банка дать мне исчерпывающие ответы на вопросы, подхожу ли я по возрастным данным и, как будет оцениваться страховой случай, если я сломаю конечности, так как в перечне врученного мне пакета по страховке "Сберегательное страхование" таких страховых случаев указано не было.
Но так мне ни разу сотрудник банка не дал ответа.
Почему предлагают страховой продукт необученные этому делу сотрудники Сбербанка?
Почему так непроизводительно и неэффективно работает Сбербанк?
Хочется, чтобы виновные в безграмотности, волоките и нежелании в оперативном порядке решать свои вопросы и понесли заслуженную ответственность.
А, что посоветуете сделать мне Вы?
С уважением, Татьяна.
Ответить | Ответить с цитатой | Цитировать | Сообщить модератору
 
 
0 # Елена 08.02.2017 22:45
В первую очередь все претензии и вопросы нужно было подавать в письменном виде, во-вторую. нужно было обратится к юристам, а не терять время в походах по банкам в поисках справедливости. Потому что простому человеку не под силу разобраться во всех тонкостях. Надеюсь, что вы уже это сделали.
Ответить | Ответить с цитатой | Цитировать | Сообщить модератору
 
 
0 # Д 20.02.2017 00:18
Покупали смартфон в Связном. Без нашего согласия и какого-либо уведомления, продавец молча пробил страховку, которая нам абсолютно не нужна, в размере 25% от стоимости аппарата. На требование вернуть деньги за навязанную страховку они отказались производить возврат.
Смело пишите жалобу в Роспотребнадзор, чтобы их штрафовали. Будем писать жалобы – будут негодяев штрафовать. Времени это не требует особо.
Ответить | Ответить с цитатой | Цитировать | Сообщить модератору
 

Добавить комментарий

Защитный код
Обновить