В ********** мировой суд **** области,

Адрес:

Истец: ФИО,

Проживающий по адресу:

****************

Тел. ***************

Ответчик: ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк».

Юридический адрес:

675000, Амурская обл., г. Благовещенск, ул. Амурская, 225,

 660075, Красноярский край, г. ******, ул. ***********,

Филиал «АТБ» (ОАО)

 Цена иска: 14455 руб. 63 коп.

Исковое заявление о защите прав потребителя

21 октября 2011 года между ФИО (Истец) и ОАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (Ответчик) было заключено кредитное соглашение № ******* на сумму 105 485 рублей 23 коп. под 21,90 % годовых сроком на 24 месяца. Ответчик, предоставляя кредит, нарушил права Истца, предусмотренные действующим законодательством РФ, которые выразились в следующем:

1. При заключении кредитного договора банк обусловил получение кредита заключением договора страхования в указанном банком страховой компании ООО СК «Гелиос резерв» и удержал с истца денежную сумму в размере 1371 руб. 31 коп. В типовом заявлении на получение кредита в графе «Прочие условия предлагаемого к заключению договора кредитования» типографским способом прописано «Расходы на страхование».

Положения кредитного договора, предусматривающие плату за подключение к программе страхования, являются недействительными, противоречащими требованиям ГК РФ, Закона о защите прав потребителей, иным нормативным актам РФ, услуга по страхованию была навязана ему посредством предоставления кредита, права выбора иной страховой компании и программы страхования, кроме предложенной банком, ему не было предоставлено. Условия договора, суммы платы конкретному страховщику были в одностороннем порядке определены банком, хотя он не был заинтересован в страховании своей жизни и здоровья. При заключении кредитного договора ему выдавался стандартный бланк заявления, при этом размер страховой премии не был до него доведен. Следовательно, включение указанных условий в кредитные договоры нарушает его права как потребителя. Кроме того, выгодоприобретателем по всем страховым рискам, согласно полису страхования, выступает Ответчик, что также подтверждает факт нарушения Закона о защите прав потребителей. Таким образом, Ответчик незаконно удержал с Истца сумму страховой премии в размере 1 371 руб. 31 коп.

Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Согласно п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 21.10.2011 по 29.09.2014 гг в размере 332 руб. 80 коп.

Расчет процентов: (расчет суммы задолженности осуществляется с учетом правовой позиции, изложенной в Постановлении Президиума ВАС РФ № 5451/09 от 22.09.2009 г.)

Сумма задолженности 1371 руб. 31 коп. Период просрочки с 21.10.2011 по 29.09.2014: 1059 (дней)

Ставка рефинансирования: 8.25%. Проценты итого за период = (1371.31) * 1059 * 8.25/36000 = 332 руб. 80 коп.

2. Пунктом 1.1.4 кредитного соглашения предусмотрено, что за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС заемщика одновременно с получением указанных денежных средств последний вносит платеж банку в размере 3,9% от суммы кредита единовременно. Оплата данного платежа производится заемщиком в день совершения соответствующей операции по снятию наличных денежных средств с ТБС Заемщика посредством внесения собственных наличных денежных средств в кассу Банка/ перечислением на счет Банка денежных средств с иного банковского счета.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст.168 ГК РФ).

В силу п.1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с ч.1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона в том числе отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем условие договора о взимании комиссионного сбора с заемщика является ничтожным.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п.2 ст.167 ГК РФ).

Статьей 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Таким образом, в данной норме сформулированы в общей форме единые требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими клиентами: кредитный договор, договор банковского счета, иные договоры, содержащие условия о вознаграждении кредитной организации за оказанные банковские услуги. Суть этих требований состоит в том, что по общему правилу условие о размере процентных ставок (в данной ситуации по кредитным договорам) и комиссионного вознаграждения (в данном случае по договору банковского счета) должно определяться кредитной организацией по соглашению с клиентом. Никакого иного правового смысла изложенные правила не содержат. Таким образом, оплата комиссии за получение через кассу Банка денежных средств является принуждением клиента, в противном случае, при отказе заемщика оплатить единовременную комиссию, договор кредитования с клиентом заключен бы не был.

Таком образом, условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным), ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, поэтому уплаченная во исполнение этого условия договора сумма в размере 4 113 руб. 92 коп. подлежит взысканию в пользу истца.

Кроме того, в соответствии со ст. 395 ГК РФ с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 21.10.2011 по 29.09.2014 гг в размере 998 руб. 40 коп.  

Расчет процентов:

(расчет суммы задолженности осуществляется с учетом правовой позиции, изложенной в Постановлении Президиума ВАС РФ № 5451/09 от 22.09.2009 г.). Сумма задолженности 4113 руб. 92 коп. Период просрочки с 21.10.2011 по 29.09.2014: 1059 (дней). Ставка рефинансирования: 8.25%. Проценты итого за период = (4113.92) * 1059 * 8.25/36000 = 998 руб. 40 коп.

3. Пункт 2.2.7 кредитного соглашения предусматривает платеж за зачисление Банком денежных средств на ТБС Заемщика, внесенных заемщиком либо третьим лицом за Заемщика в кассу банка, в размере 110 рублей. Согласно этому условию, с истца ежемесячно удерживалась сумма в размере 110 рублей, что является нарушением п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В пункте 1 статьи 819 ГК РФ указано, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Статьей 861 ГК РФ установлено, что расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.

С учетом статьи 37 Закона о защите прав потребителей при использовании наличной формы расчетов оплата оказанных услуг производится путем внесения наличных денежных средств в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию, либо в кассу коммерческой организации, не являющейся кредитной организацией и имеющей право принимать плату за оказанные услуги; обязательства потребителя перед исполнителем по оплате оказанных услуг (выполненных работ) считаются исполненными с момента внесения наличных денежных средств соответственно в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию или в кассу коммерческой организации. Использование банкоматов для внесения банку заемщиками-потребителями наличных денежных средств, в связи с частичным погашением кредита (внесение обязательного ежемесячного платежа) предусмотрено лишь для удобства банка и его клиентов, при осуществлении платежа банкомат является лишь устройством самообслуживания.

Внесение заемщиком-потребителем обязательного ежемесячного платежа в счет погашения кредита и процентов по нему наличными денежными средствами в кассу банка не обусловлено предоставлением банком самостоятельной услуги в виде банковской операции - кассовое обслуживание в том смысле, как это предусмотрено Положением о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монет Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 24.04.2008 N 318-П, за совершение которой потребитель обязан нести дополнительные затраты. Заемщик-потребитель в данном случае выполняет лишь обязанность по исполнению кредитного договора, соответственно, взимание дополнительной платы свидетельствует об ущемлении прав потребителя банковских услуг.

Таким образом, комиссия в размере 110 руб. за каждое внесение наличных денежных средств через кассу Банка в погашение кредита фактически является условием данного кредитного договора.

Поскольку нормами вышеприведенных законов и нормативных актов не предусмотрено взимание с потребителя платы за погашение кредита путем внесения денежных средств через кассу банка, данное комиссионное вознаграждение, установленное в кредитном договоре, не может быть признано законным. Таким образом, Ответчик незаконно взыскивал с Истца комиссии на протяжении всего действия договора с 21.11.2011 по 21.10.2013 гг, т.е. на протяжении 24 месяцев. Общая сумма переплаты составила 2640 рублей (110 руб. х 24 мес.).   

Итак, выдача кредита совершается банком, прежде всего, в своих интересах, действия по выдаче кредита не являются отдельной услугой, оказываемой заемщику, в связи с чем они должны осуществляться банком за свой счет.

Действия банка по взиманию единовременной комиссии за выдачу кредита, обналичиванию денежных средств, включению в договор расходов на страхование, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, иными федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены, следовательно, включение в договоры условий об уплате единовременной комиссии за выдачу кредита, обналичивание денежных средств и расходов на страхование нарушают права потребителей.

Поскольку выдача кредита является обязанностью банка, охватывается предметом кредитного договора и не создает для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект, следовательно, данное действие не может считаться самостоятельной услугой в смысле статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, за оказание которой банк может требовать с клиента оплату.

Аналогичная правовая позиция отражена в пункте 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 147 от 13.09.2011 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре".

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентировано, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Таким образом, условия типовых форм кредитных договоров об уплате единовременной комиссии за выдачу кредита, обналичивание денежных средств, расходов на страхование нарушают установленные законом права потребителя и в силу статей 168, 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей являются недействительными (ничтожными).

Статья 15 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с п.45 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

В связи с переживаниями, связанными с нарушением его гражданских прав, причинением банком ряда неудобств и ограничений по исполнению взятых на себя обязательств, Истцу причинен моральный вред, который он оценивает в размере 5 000 рублей.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пункт 46 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» устанавливает, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В силу п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» штраф в размере 50% взыскивается со всей присужденной судом суммы.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судебные расходы на юридические услуги представителя составляют 5 000 рублей.

На основании изложенного, в соответствии со статьями 1, 13, 15, 16, 28, 31 ФЗ «О защите прав потребителей», ст. 309, ст.395, ст.1102 Гражданского кодекса Российской Федерации,

ПРОШУ:

1.Признать условия кредитного соглашения № *********** от 21.10.2011 года, заключенного между ОАО «Азиатско-Тихоокеанским Банком» и ФИО, недействительными: в части оплаты расходов на страхование; п.1.1.4 «За получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС заемщика одновременно с получением указанных денежных средств, последний вносит платеж банку в размере 3,9% от суммы кредита единовременно»; п. 2.2.7 кредитного соглашения «Платеж за зачисление Банком денежных средства на ТБС Заемщика».

2. Взыскать с Ответчика ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в пользу Истца ФИО убытки, причиненные вследствие оказания услуг в сфере страхования в размере 1371 руб. 31 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере  332 руб. 80 коп.

3. Взыскать с Ответчика ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в пользу Истца ФИО комиссию за получение наличных денежных средств в кассе банка в размере 4 113 руб. 92 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами 998 руб. 40 коп.

4. Взыскать с Ответчика ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в пользу Истца ФИО сумму платежей за зачисление Банком денежных средств на ТБС Заемщика в размере 2640 рублей.

5. Взыскать с Ответчика ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в пользу Истца ФИО компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

6. Взыскать с Ответчика ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в пользу Истца ФИО штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

7. Взыскать с Ответчика ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в пользу Истца ФИО понесенные судебные расходы на составление искового заявления и расчета процентов в размере 5000 рублей.

Приложение:

копия искового заявления,

копия паспорта,

копия Кредитного Соглашения № ********* от 21.10.2011 года,

копия Графика платежей и уплаты процентов (Приложение к Кредитному договору № ******* от 21.10.2011 года),

копия Заявления на получение кредита

копия Полиса страхования ***********.

копия квитанции об оплате № от ____________________.

Дата________                                                               Подпись Истца