ГлавнаяХоум Кредит энд Финанс БанкИсковые требования к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" удовлетворить

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

    

 

29 января 2014 г.                                     г. Краснодара

 

Советский районный суд г. Краснодара в составе:

 

председательствующего Баранова С.А.,

 

при секретаре Дедковой О.П.,

 

с участием

 

представителя истца - Перегудова Н.С.,

 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Прудкого А.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании суммы платы за подключение к программе страхования, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов,

 

УСТАНОВИЛ:

 

    Прудкий А.В. обратился в суд с иском к «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании суммы платы за подключение к программе страхования, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов.

 

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО) (кредитор) акцептовал заявление (оферту) Прудкому А.В. (заемщика) и заключил с ним кредитный договор № №, по условиям которого Прудкий А.В. получил кредит в сумме 343 560 рублей 00 копеек, сроком на 60 месяцев, под 29,90 % годовых. Условия договора изложены в Кредитном договоре, Заявке на открытие банковских счетов/Анкеты заемщика, Тарифах по кредитам, Графике погашения по кредиту. При выдаче кредита Банк автоматически подключил Истца к программе личного страхования (пункт 1.2. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года.): страховой взнос на личное страхование по данной программе составил 43 560 рублей (страховой полис серия: КН0 номер: 2164839658 от ДД.ММ.ГГГГ года, страховщик ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни»). Плата за подключение к программе личного страхования рассчитана за весь срок кредитования, представляет собой компенсацию расходов Банка на оплату страховых премий страховщику и включена в сумму выдаваемого кредита в общем размер 343 560 рублей 00 копеек, за пользование которой начисляются 29,90 % годовых. Данная комиссия была списана со счета заемщика ДД.ММ.ГГГГ. Считает, что условия договора, предусматривающие подключение заемщика к программе страхования, противоречат п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» т.к., ущемляют установленные законом права потребителей, и не являются самостоятельной банковской услугой, о чем указывает постановление Президиума ВАС РФ от 17 ноября 2009 г. №8274/09. Просит суд признать недействительными (ничтожными) условия кредитного договора № 2164839658, заключенного между Прудким А.В. и «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО) об обязательном заключении заемщиком договоров личного страхования. Применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ответчика в пользу Прудкого А.В. страховую премию за подключение к программе личного страхования в сумме 43 560 рублей 00 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3 284 рубля 24 копейки, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей. Взыскать с ответчика штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке. Взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя в размере 7 000 рублей.

 

В судебное заседание истец Прудкий А.В. не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в суд предоставлено заявление о том, что исковые требования он поддерживает в полном объеме, иск просит рассмотреть без его участия, при участии представителя Перегудова Н.С.

 

В судебном заседании представитель Перегудов Н.С. на основании доверенности, поддержал заявленные требования, по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил удовлетворить их в полном объеме.

 

Представитель ответчика – «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

 

Суд, выслушав представителя истца, исследовав представленные доказательства, находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

 

На основании ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать обстоятельства, на которые она ссылается, если иное не предусмотрено федеральным законом.

 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО) (кредитор) акцептовал заявление (оферту) Прудкому А.В. (заемщика) и заключил с ним кредитный договор № № по условиям которого Прудкий А.В. получил кредит в сумме 343 560 рублей 00 копеек, сроком на 60 месяцев, под 29,90 % годовых.

 

При выдаче кредита Банк автоматически подключил Истца к программе личного страхования (пункт 1.2. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года.): страховой взнос на личное страхование по данной программе составил 43 560 рублей (страховой полис серия: КН0 номер: 2164839658 от ДД.ММ.ГГГГ года, страховщик ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни»). Плата за подключение к программе личного страхования рассчитана за весь срок кредитования, представляет собой компенсацию расходов Банка на оплату страховых премий страховщику и включена в сумму выдаваемого кредита в общем размер 343 560 рублей 00 копеек, за пользование которой начисляются 29,90 % годовых. Данная комиссия была списана со счета заемщика ДД.ММ.ГГГГ.

 

В соответствие с ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

 

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст.969) ч.1.

 

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 статьи 434) либо вручение страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции).

 

При этом потребитель не заключала ни с «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ни с третьими лицами никаких договоров страхования, страхового полиса не получала.

 

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1«О банках и банковской деятельности предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

 

Указанием Центрального Банка РФ от 13.05.2008 г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определено, что платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы) включаются в расчет полной стоимости кредита.

 

Как следует из ч. 1, ч.2 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающих возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать сведения об основных потребительских свойствах услуг, цену в рублях и условия приобретения услуг.

 

В нарушение данных норм права банком заемщику не предоставлена информация о стоимости услуг банка по подключению к программе страхования.

 

Согласно ч. 1 ст. 12 ФЗ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе потребовать от исполнителя возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

 

Учитывая, требования ст. 56 ГПК РФ, что ответчиком данные доводы не оспорены, доказательств обратного не предоставлено, суд приходит к выводу, что права Прудкого А.В. были нарушены.

 

В кредитном договоре, подготовленном банком для потребителя, указана единственная страховая компания: ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни». Таким образом, потребитель был лишен права выбора страховой компании.

 

Банк поставил заемщика в такие условия, при которых подписание кредитного договора влечет за собой заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней со страховой компанией ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни».

 

Согласно п. 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.) требование банка о страховании заёмщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе.

 

Согласно п.1.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ страховой взнос на личное страхование составил 43 560 рублей.

 

В соответствии с п.1, п.2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

 

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

 

Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

 

Из содержания кредитного договора следует, что получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг Банка по подключению к Программе страхования и заключению договора страхования от несчастных случаев. Предоставление такого вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей».

 

Таким образом, в силу ст. 166-168 ГК РФ суд находит основания для удовлетворения требований истца о признании условий кредитного договора об обязательном заключении заемщиком договора личного страхования недействительным, в части обязанности заемщика уплаты комиссии за подключение к программе страхования, и считает необходимым взыскать с ответчика сумму уплаченной комиссии в размере 43 560 руб.

 

Согласно ст. 1102 ГК РФ. лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК РФ.

 

Как следует из пункта 1 статьи 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 Гражданского кодекса РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

 

Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на сумму 43 560 рублей 00 копеек с применением ставки рефинансирования 8,25% за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проценты в сумме 3 284 рубля 24 копейки.

 

В соответствии со ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

 

Согласно Указания Банка России от 13 сентября 201 N 2873-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» с 14 сентября 2012 года ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 8,25 % годовых.

 

Учитывая, что истец ДД.ММ.ГГГГ обратился к «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО) с требованием о возврате платежа за подключение к программе страхования, ответ на претензию истцом не получен, подлежат уплате проценты с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда, в сумме 598 руб. 95 коп.

 

Разрешая вопрос о компенсации морального вреда, суд руководствуется положениями ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также разъяснениями, данными в Обзоре Верховного суда РФ от 26.12.2012 года, согласно которой моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Таким образом, при решении судом вопроса о компенсации морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

 

Суд считает необходимым взыскать компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, по мнению суда, соразмерную с нарушенным правом и соответствующую конкретным обстоятельствам по делу.

 

Также в соответствии с п.6 ст.13 Закона «О Защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (в ред. Федерального закона от 21.12.2004 N 171-ФЗ). Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

 

Как разъяснил Пленум ВС РФ в п. 46 постановления № 17 от 28 июня 2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

 

Таким образом, суд считает необходимым удовлетворить требования истца и взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 22 579 руб. 49 коп.

 

В соответствии со ст.46 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ч.1 ст.100 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать в пользу Прудкого А.В. судебные расходы на оплату услуг представителя в сумме 3 000 рублей, полагая данную сумму разумной компенсации понесенных расходов.

 

При этом суд исходит из принципа разумности, закрепленного ст. 100 ГПК РФ, учитывая фактически проделанную представителем работу, затраченное представителем время на оказание юридических услуг, количества судебных заседаний и сложность дела.

 

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в виду чего с ответчика подлежит взысканию в доход государства пошлина в размере 2 322 руб. 14 коп.

 

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 167, 168,180,450 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

 

РЕШИЛ:

 

Исковые требования Прудкого А.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании суммы платы за подключение к программе страхования, процентов, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

 

Признать недействительным и применить последствия недействительности ничтожной части сделки - договора о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Прудким А.В. и ООО «ХКФ Банк» об обязательном заключении заемщиком договоров личного страхования.

 

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Прудкого А.В. уплаченную им по договору сумму платы за подключение к программе личного страхования в сумме 43 560 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 598 рублей 95 коп., компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей, штраф в размере 22 579 руб. 48 коп., компенсацию расходов не оплату услуг представителя в размере 3 000 рублей, а всего 70 737 руб. 95 коп.

 

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» государственную пошлину в доход государства в сумме 2 322 (двух тысяч трехсот двадцати двух) рублей 14 коп.

 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд Советский районный суд города Краснодара в течение одного месяца.

 

Судья