ГлавнаяОбразцы исковых заявлений и претензий"Уралтрансбанк": образец встречного искового заявления о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, необоснованно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации мора

В ****** районный суд Свердловской области,

623***, г. *****, ул. *******, 82.

Истец: ФИО, проживающий:

г. *******, ул. *******, д. 3

Ответчик: ОАО «Уралтрансбанк»

Юридический адрес: 620027,

г. Екатеринбург, ул. Мельковская, 2Б.

 

Встречное исковое заявление
о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, необоснованно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда

Между ФИО (далее - истец) и ОАО "Уралтрансбанк" (далее - ответчик) ** сентября 2013 года был заключен кредитный договор № ***** на сумму 500 000 рублей под "плавающую" процентную ставку (с ** сентября 2013 г. 30%, с ** сентября 2015 г. - 10% годовых) сроком на 3 года.

Данный кредитный договор является договором присоединения и нарушает права истца как потребителя услуги, противоречит действующему законодательству.

Согласно п. 1 Договора - ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА, 1.1.: Банк предоставляет заемщику кредит на условиях, предусмотренных в разделе № 8 Договора, а заемщик обязуется возвратить (погасить) полученные им денежные средства и уплатить банку начисленные на них проценты, и иные платежи, предусмотренные договором.

Согласно приложению № 1 к договору "Расчет полной стоимости кредита и график плановых платежей по кредитному договору", с истца банком удержана комиссия за выпуск банковской карты в размере 300 рублей.  

Между тем, согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. То есть, выдача банком кредита заемщику - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

По Закону о банках и банковской деятельности комиссионное вознаграждение по операциям может быть установлено кредитной организацией, но только по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Однако обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) в отношении физических лиц запрещено. (Источник: Постановление Федерального арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 11 марта 2010 г. по делу N А78-6805/2009).

Согласно Условиям кредитования, размещенным на сайте "Уралтрансбанка" (https://www.utb.ru/articles/netselevoye-kreditovaniye): Кредит предоставляется на банковскую карту, в российских рублях. И хотя в кредитном договоре от ** сентября 2013 года, п. 1. Предмет договора, 1.2. говорится: Кредит предоставляется Банком единовременно в безналичной форме или наличными денежными средствами.., уже в п. 2 Сроки предоставления и возврата кредита, 2.1: выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на карточный счет клиента, номер которого указан в разделе 8 п. 6 Договора…

Положение №54-п от 31.08.1998г. не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей, поскольку обуславливает приобретение одной услуги (по получению кредита) другой услугой (оплатой различных комиссий, в т.ч. за обналичивание денежных средств).

При этом Банк фактически лишил истца как потребителя выбора обналичить денежные средства по кредитной карте в кассе Банка.

Кредитная карта действительно предполагает вариативность в поведении ее владельца, который, в частности, имеет возможность, ее обналичить. Однако осуществление данной возможности не должно ставиться под условие о необходимости оплаты данной услуги.

При этом отсутствие филиалов и представительств у банка, где бы за данную услугу с потребителя не взималась плата за обналичивание денежных средств, нельзя считать обоснованным, поскольку в данном случае различные варианты поведения держателя карты ставятся в зависимость от деятельности банка-кредитора, который, будучи экономически более сильной стороной кредитных правоотношений, обязан обеспечить предоставление своей услуги по кредитованию без навязывания гражданину иных услуг, подразумевающих их оплату. А в случае с предоставлением кредита путем выдачи кредитной карты, еще и фактически ограничивая возможность ее использования, возлагая на гражданина часть своих собственных затрат по предоставлению кредита.

В Правилах по обслуживанию физических лиц – Держателей банковских карт ОАО «Уралтрансбанк» говорится:

2. Основные положения

2.1. Настоящие Правила по обслуживанию физических лиц – Держателей банковских карт ОАО «Уралтрансбанк» (далее – Правила)

устанавливают и регулируют взаимоотношения между Банком и физическими лицами при предоставлении Банком в пользование физическим лицам международных банковских карт VISA ОАО «Уралтрансбанк»;

определяют порядок осуществления расчетов по операциям, совершенным физическими лицами с использованием международных банковских карт VISA ОАО «Уралтрансбанк»…

2.2. Настоящие Правила являются типовыми для всех физических лиц и определяют положения договора присоединения, заключаемого между Банком и физическими лицами (далее – «Договор»).

Заключение Договора осуществляется путем присоединения Клиента к Договору в целом в соответствии со ст. 428 Гражданского Кодекса Российской Федерации и производится путем подписания Клиентом и акцептом (подписанием) Банком Заявления или Анкеты. Подписание Клиентом Заявления или Анкеты означает принятие им Правил, Тарифов за оказываемые ОАО «Уралтрансбанк» услуги и обязательство неукоснительно их соблюдать.

7. Порядок изготовления и использования банковской карты

7.1. Банковские карты являются собственностью Банка и предоставляются в пользование, как резидентам, так и нерезидентам РФ.

7.3. Карта (как Основная, так и Дополнительная) выпускается Банком на основании Заявления Клиента на выпуск карты, оформленного надлежащим образом по установленной Банком форме. Для выпуска карты Клиент должен обеспечить наличие на Счете денежных средств, достаточных для уплаты Банку комиссии в соответствии с Тарифами.

Таким образом, согласно Правилам, договор о выпуске карты является договором присоединения, а значит, регулируются по правилам ст. 428 ГК РФ.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения лишает эту сторону: прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида; исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств; содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Данное требование о расторжении или изменении договора возможно даже, если договор не противоречит закону и иным правовым актам (п.2 ст.428 ГК РФ).

Карта является собственностью банка, а значит, бремя содержания и обслуживания лежит на собственнике, т.е. на банке. Банк удержал из тела кредита 300 рублей за выпуск карты, на эту сумму начислялись проценты, данные действия банка незаконны, поэтому пункт договора 1.1. Предмет договора (об иных платежах) по закону о защите прав потребителя недействителен, сумма и уплаченные проценты, равно как и сумма за пользование чужими денежными средствами, сумма морального вреда, штраф в пользу потребителя подлежит взысканию с банка.

Согласно условиям подписанного истцом договора (п.8 Условия предоставления кредита), общую сумму кредита заемщику предложено предоставить путем ее безналичного перечисления на карточный счет международной банковской карты "Уралтрансбанк-VISA" № 40817*******6, что противоречит предмету договора, в котором в п. 1.2. заемщику предоставляется право выбора: "Кредит предоставляется банком единовременно в безналичной форме или наличными денежными средствами…".

В соответствии с ч.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ч.1 ст. 851 ГК РФ).

В соответствии с законом от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

По общему правилу сделки юридических лиц должны совершаться в простой письменной форме (п. 1 ст. 161 Гражданского кодекса). По смыслу ст.  160, 434 Гражданского кодекса под документом, выражающим содержание заключаемой сделки, понимается не только единый документ, но и несколько взаимосвязанных документов, подписываемых ее сторонами.

Исходя из изложенного, при оценке договора на предмет его заключенности рекомендуется исходить из того, что существенные условия договора должны быть согласованы сторонами не только в едином договоре-документе, но и в нескольких взаимосвязанных документах (за исключением случаев, когда законом предусмотрено, что договор должен быть заключен в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами – ст.  550, 651, 658 Гражданского кодекса), относящихся, как правило, к стадии заключения договора.

Составными и неотъемлемыми частями кредитного договора № *******15 от ** сентября 2013 года являются также Расчет полной стоимости кредита и график плановых платежей (Приложение 1), Памятка застрахованному лицу по Договору страхования заемщиков кредитов (Приложение № 4).

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статья 4 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусматривает, что продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору. При отсутствии в договоре условий о качестве товара (работы, услуги) продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий обычно предъявляемым требованиям и пригодный для целей, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно используется. Если продавец (исполнитель) при заключении договора был поставлен потребителем в известность о конкретных целях приобретения товара (выполнения работы, оказания услуги), продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), пригодный для использования в соответствии с этими целями. При продаже товара по образцу и (или) описанию продавец обязан передать потребителю товар, который соответствует образцу и (или) описанию.

В указанном договоре №******15 банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования. При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья истца на условиях страховой компании, а истец в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Подписывая предложенную форму договора, истец полагал, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора.

При заключении кредитного договора истцу не выдан договор страхования, не представлена информация о получаемой услуге, ее потребительских свойствах.

Информация о взимании страховой премии (о ее сумме) не включена в кредитный договор, хотя страховка и удержана из суммы кредита. Истец рассматривает это как ущемление прав потребителей. Подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией, когда при этом стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается Заемщиком в кредит, должно быть оговорено в кредитном договоре. В то же время, истцу не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования.

Таким образом, ответчиком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику.

Кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит истец, как сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание. Многие пункты договора являются со стороны банка злоупотреблением свободой договора, навязыванием страховых услуг, ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

С учетом изложенного, взимание банком комиссии за присоединение к Программе страхования, применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального закона "О защите прав потребителей", нарушает установленные законом права и интересы потребителей.

Выгодоприобретателем "Уралтрансбанк" по договору страхования, заключенному с ОАО "Согаз", назначил только себя: в размере моей задолженности по кредитному договору и иных платежей в пользу банка и третьих лиц.

На основании статьи 940 ГК РФ предусмотрена письменная форма заключения
договора страхования, которая оформляется двумя способами: либо путем составления документа - договора страхования, либо путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса.

При оформлении кредита в ОАО "Уралтрансбанк" мне не выдали ни того, ни другого документа. В соответствии с законодательством Российской Федерации сделка в таких случаях считается недействительной.

В соответствии со статьей 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение (существенные условия договора страхования):

о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В договоре страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № 1313 LA0032 от 26 февраля 2013 года, к которому я присоединился (договор присоединения), не указаны срок действия договора и размер страховой суммы, отсутствует описание характера событий на случай наступления страхового случая. Кроме того, в договоре страхования не предусмотрен порядок рассмотрения возникших разногласий, не указан суд, в который можно обратиться для их урегулирования.

Нормами главы 48 ГК РФ, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность банков страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество заемщиков за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Также законом не предусмотрена обязанность заемщиков компенсировать расходы банка на оплату страховых премий страховщику в случае добровольного страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщиков.

Кроме того, кредитный договор и договор страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщиков являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательств по присоединению к Договору страхования жизни и здоровья и компенсации расходов банка по уплате страховых премий страховщику, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика. Банком не приведено и судом не установлено положений законодательства Российской Федерации, которые бы устанавливали такие требования. 

Положения договора № 1313 LA 0032 от 26.02.2013 г. по оплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента, являются недействительными и не соответствуют требованиям Федерального закона "О защите прав потребителей".

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

На основании ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с частью 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Неправомерными действиями ответчика по присвоению излишне уплаченных процентов за пользование кредитными денежными средствами умышленно были нарушены права истца как потребителя банковских услуг.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Согласно п. 45 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Нарушение ответчиком своих обязательств, несомненно, повлекло для истца нравственные страдания, которые истец оценивает в 5 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворений требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 46 Постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

На основании ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Расходы на оплату услуг представителя составили 3000 рублей, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

 На основании вышеизложенного, прошу:

  1. Признать недействительными пункты кредитного договора № ******15 от ** сентября 2013 года: 1.1. - об обязанности уплатить банку "иные платежи, предусмотренные договором"; п. 1.2. о предоставлении кредита в безналичной форме или наличными денежными средствами - как противоречащий пункту 2.1. Договора, по которому выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на карточный счет клиента; п.3.6. о списании денежных средств со счетов клиента без его распоряжения; п. 3.7. об очередности списания денежных средств в счет погашения требований кредитора "данный порядок применяется независимо от назначения платежа, указанного в платежном документе"; 4.8. о неустойке в размере 0,1% от суммы задолженности по основному долгу; 4.9. о неустойке в виде пени в размере 0,1% от суммы непогашенной в срок задолженности по уплате процентов; 4.17. о праве банка списывать денежные средства в размере задолженности со всех счетов и вкладов клиента; 6.7. о праве банка передать (уступить) право требования к заемщику любым третьим лицам; п.7.2. о преимущественной силе экземпляра договора банка; п.8. (1) о сумме кредита - 500 т.р., данная сумма на момент исполнения обязательства в полном объеме не поступила на счет клиента, когда п. 2.2. датой предоставления кредита считается дата зачисления соответствующей суммы на счет; п.8 (7, 8) о пенях в размере 0,1% ежедневно; п. 11. о Договоре карточного счета международной банковской карты "Уралтрансбанк "Visa" № ******5 от ** сентября 2013 года - как незаключенный, поскольку истец * сентября 2013 года в банке не был и никакие договора не подписывал.  
  2. Взыскать в пользу ФИО с ОАО "Уралтрансбанк" сумму 300 рублей за выпуск карты "Visa".
  3. Взыскать с ОАО "Уралтрансбанк" в пользу ФИО фактически уплаченные на сумму 300 рублей проценты (31,61% годовых).
  4. Взыскать с ОАО "Уралтрансбанк" в пользу ФИО проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 27 рублей 36 коп. (расчет суммы задолженности осуществляется с учетом правовой позиции, изложенной в Постановлении Президиума ВАС РФ № 5451/09 от 22.09.2009 г.) (Расчет процентов: Сумма задолженности 300 руб. 00 коп., в том числе НДС 0% 0 руб. 0 коп. Период просрочки с **.**.2013 по **.**.2014: 398 (дней) Ставка рефинансирования: 8.25% Проценты итого за период = (300) * 398 * 8.25/36000 = 27 руб. 36 коп.).
  5. Взыскать в пользу ФИО с ОАО "Уралтрансбанк" размер уплаченной банку страховой премии в пользу ОАО "Согаз", а также проценты за пользование чужими деньгами.
  6. Взыскать в пользу ФИО компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.
  7. Взыскать в пользу ФИО с ответчика понесенные судебные расходы в размере 3 000 рублей.

 

Приложение:

 

  1. Копии искового заявления.
  2. Копия кредитного договора
  3. Копия расчета полной стоимости кредита
  4. Памятка застрахованному лицу
  5. Справка с места работы (копия)
  6. Копия квитанции об оплате юридических услуг.
  7. Письмо Министерства финансов РФ от 24 июня 2008 г. (для сведения суда)
  8. Новости Роспотребнадзор информирует от 5 июня 2014 г. (для сведения суда)
  9. "Уралтрансбанк" оштрафован за свои кредитные договоры (для сведения суда)
  10. "Уралтрансбанк" уличен в ущемлении прав потребителей от 3 мая 2012 года (для сведения суда)
  11. Информационное письмо от 22.11.2010 г. № 8934/02-03 (для сведения суда)
  12. ЦБ привлек к ответственности… от 07.08.2014 г. (для сведения суда)
  13. Правила по обслуживанию физических лиц - держателей банковских карт ОАО "УРАЛТРАНСБАНК"
  14. Копия паспорта ФИО.

 

Дата искового заявления 21.10.2014 года.

Подпись Истца

Добавить комментарий

Защитный код
Обновить